{"id":518,"date":"2024-03-05T15:50:23","date_gmt":"2024-03-05T14:50:23","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fgdcc.it\/?page_id=518"},"modified":"2026-10-21T08:33:30","modified_gmt":"2026-10-21T06:33:30","slug":"domande-frequenti","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/www.fgdcc.it\/en\/domande-frequenti\/","title":{"rendered":"Frequently Asked Questions"},"content":{"rendered":"
\n
\n

Cosa \u00e8 il Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD)?<\/h2>\n\n\n\n
\n\n\n\n

Il Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo (di seguito FGD o anche Fondo) \u00e8 un consorzio di diritto privato riconosciuto dalla legge. Esso opera quale sistema di protezione dei risparmiatori nel caso di eventuali crisi di una banca consorziata, nel rispetto del Decreto Legislativo n. 30 del 15 febbraio 2016 (con il quale \u00e8 stata recepita nel nostro ordinamento la Direttiva 2014\/49\/UE, denominata anche \u00abDGSD\u00bb, che ha istituito un quadro normativo armonizzato a livello europeo in materia di garanzia dei depositi bancari).<\/p>\n\n\n\n

Quando interviene?<\/h2>\n\n\n\n
\n\n\n\n

Nel caso di chiusura dell\u2019attivit\u00e0 (denominata formalmente \u201cLiquidazione Coatta Amministrativa\u201d o, in breve, di seguito LCA) di una Banca di Credito Cooperativo \/ Cassa Rurale (BCC \/ CR), il Fondo interviene rimborsando i depositanti della banca liquidata secondo alcune regole fondamentali, di seguito riassunte.<\/p>\n\n\n\n

Quali depositi vengono rimborsati e per quale ammontare ?<\/h2>\n\n\n\n
\n\n\n\n

Gli strumenti di deposito ammessi al rimborso sono, a titolo esemplificativo e non esaustivo, i seguenti:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  • current accounts;<\/li>\n\n\n\n
  • conti di deposito;<\/li>\n\n\n\n
  • depositi dal risparmio;<\/li>\n\n\n\n
  • certificati di deposito (purch\u00e9 non rappresentati da valori mobiliari emessi in serie);<\/li>\n\n\n\n
  • cashiers\u2019 checks.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
    \n

    The maximum amount to be refunded is usually set at \u20ac 100,000 for each depositor, except some specific cases, which will be discussed later, in which the reimbursement might also be higher.<\/p>\n\n\n\n

    By way of example, if a depositor has a budget of \u20ac 65,000 and his bank is subject to LCA, FGD will reimburse the entire amount. If, however, the overall availability is \u20ac 123,000, FGD would reimburse \u20ac 100,000. This is because the amount of depositor's availability is higher than the maximum reimbursable limit (as mentioned, at \u20ac 100,000).<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n

    Come avviene il rimborso ed entro quanto tempo?<\/h2>\n\n\n\n
    \n\n\n\n
    \n

    Il rimborso a ciascun depositante \u00e8 effettuato dal FGD a partire dal settimo giorno lavorativo dopo la data in cui si producono gli effetti della LCA della banca. Per ottenere il rimborso non \u00e8 necessario che il depositante presenti alcuna richiesta al FGD. Il depositante potr\u00e0 quindi recarsi direttamente presso uno qualsiasi degli sportelli indicati dal FGD, con comunicazione effettuata sia attraverso i siti web proprio e della banca in LCA, sia sulle principali testate a diffusione nazionale e locale. In alternativa il depositante potr\u00e0 avviare la procedura di rimborso in autonomia tramite il sito FGD e secondo le modalit\u00e0 comunicate. Infatti, il FGD provvede ad individuare per ciascun cliente della banca liquidata l\u2019ammontare complessivo da rimborsare, a valere sull\u2019insieme dei rapporti intrattenuti con la banca liquidata e mette a disposizione le somme a favore dei singoli depositanti aventi diritto. Una volta recatosi presso uno qualsiasi degli sportelli bancari indicati dal FGD o avviata la procedura di rimborso online, il depositante potr\u00e0 richiedere il pagamento delle somme a lui spettanti: a) in contanti (entro il limite di 3.000 euro); b) tramite emissione di assegno circolare intestato al depositante stesso; c) mediante bonifico su conto corrente in essere presso altra banca.<\/p>\n\n\n\n

    Il diritto al rimborso per un depositante protetto si estingue decorsi 5 anni dalla data in cui si producono gli effetti della LCA della banca.<\/p>\n\n\n\n

    Il rimborso a ciascun depositante protetto \u00e8 effettuato dal FGD in euro. Qualora il conto sia denominato in una valuta diversa dall\u2019euro, il tasso di cambio utilizzato per la conversione \u00e8 quello della data in cui si producono gli effetti del provvedimento di LCA.<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n

    Quali sono gli strumenti ed i soggetti esclusi dal rimborso?<\/h2>\n\n\n\n
    \n\n\n\n

    Sono esclusi dal rimborso:<\/p>\n\n\n\n

      \n
    • depositi effettuati in nome e per conto proprio da banche, imprese di investimento, imprese di assicurazione e di riassicurazione, fondi comuni d\u2019investimento (OICR), fondi pensione ed enti pubblici;<\/li>\n\n\n\n
    • depositi derivanti da transazioni in relazione alle quali sia intervenuta una condanna definitiva per i reati previsti dagli artt. 648-bis (Riciclaggio) e 648-ter (Impiego di denaro, beni o utilit\u00e0 di provenienza illecita) del codice penale;<\/li>\n\n\n\n
    • depositi i cui titolari, al momento dell\u2019avvio della procedura di LCA che interessa la banca, non risultino identificati ai sensi della disciplina in materia di prevenzione antiriciclaggio e antiterrorismo;<\/li>\n\n\n\n
    • azioni (ovvero partecipazioni o quote relative a fondi propri);<\/li>\n\n\n\n
    • subordinated bonds;<\/li>\n\n\n\n
    • obbligazioni ordinarie (da segnalare che i clienti di ciascuna BCC aderente su base volontaria al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti, o anche in breve FGO, possono verificare sul sito web di quest\u2019ultimo le forme e le modalit\u00e0 di protezione dal medesimo assicurate);<\/li>\n\n\n\n
    • obbligazioni bancarie garantite (\u201ccovered bonds\u201d, che sono di per s\u00e9 gi\u00e0 protette da una propria e specifica garanzia);<\/li>\n\n\n\n
    • crediti derivanti da accettazioni, pagher\u00f2 cambiari e operazioni in titoli (da notare, tuttavia, che nel caso specifico di operazioni \u201cpronti contro termine\u201d, il cliente risulta comunque garantito dal controvalore del titolo sottostante all\u2019operazione, che corrisponde al ricavato dalla possibile vendita del titolo stesso sul mercato).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

      In quali casi il rimborso pu\u00f2 eccedere il limite di 100.000 euro?<\/h2>\n\n\n\n
      \n\n\n\n

      Il limite di \u20ac 100.000 non si applica \u2013 nei 9 mesi successivi al loro accredito o al momento in cui diventano disponibili \u2013 ai depositi di persone fisiche aventi ad oggetto importi derivanti da:<\/p>\n\n\n\n

        \n
      • transactions relating to the transfer of property;<\/li>\n\n\n\n
      • divorce, retirement, termination of employment, disability or death;<\/li>\n\n\n\n
      • the payment of insurance benefits, compensation or indemnities in connection with damages for facts considered by law as offenses against the person or for unjust imprisonment.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

        These particular cases identify so-called \"high-term temporary balances\", namely the amounts due from transactions made by natural persons with a specific protection beyond \u20ac 100,000 for a period of 9 months after their credit or availability, above recalled. It is, in practice, special events in the life or work of a depositor. This means that a significant amount (even more than 100,000 euros) that, for example, transit through a current account, such as the sale of an immovable property or the credit of end of service payment due to the end of the employment relationship, is protected during the 9 months following its credit at the bank.

        In questi casi, il rimborso da parte del FGD, anche in misura eccedente i 100.000 euro, \u00e8 differito nel tempo ed \u00e8 effettuato – questa volta su richiesta del cliente e previa verifica dei requisiti da parte del FGD – entro 6 mesi dalla data in cui si producono gli effetti della LCA della banca.<\/p>\n\n\n\n

        Vi sono altri casi in cui i tempi di rimborso si protraggono oltre i 7 giorni lavorativi?<\/h2>\n\n\n\n
        \n\n\n\n
        \n

        Se un depositante protetto \u00e8 sottoposto a procedimento penale, oppure a misura di prevenzione, oppure a provvedimenti di sequestro connessi con il riciclaggio di proventi di attivit\u00e0 illecite, il FGD pu\u00f2 sospendere i pagamenti di rimborso a favore del depositante (fino al passaggio in giudicato della sentenza di proscioglimento o assoluzione).

        Il FGD pu\u00f2 inoltre differire il rimborso ai depositanti che ne abbiano diritto nei seguenti casi: <\/p>\n\n\n\n

          \n
        • \u00a0vi \u00e8 incertezza sul diritto del depositante titolare a ricevere il rimborso oppure il deposito \u00e8 oggetto di una controversia giudiziale o stragiudiziale la cui definizione incide su tale diritto o sull\u2019ammontare del rimborso (ad esempio in presenza di un finanziamento concesso al depositante per il quale la banca possa legittimamente richiederne l\u2019immediata restituzione);<\/li>\n\n\n\n
        • il deposito \u00e8 soggetto a misure restrittive (imposte da uno Stato o da un\u2019organizzazione internazionale);<\/li>\n\n\n\n
        • non \u00e8 stata effettuata sul deposito alcuna operazione nei 24 mesi precedenti la data in cui si producono gli effetti della LCA della banca (cosiddetto \u201cconto dormiente\u201d).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

          In particolare, con riguardo ai \u201cconti dormienti\u201d, il FGD pu\u00f2 rimborsare il depositante titolare degli stessi entro 6 mesi dalla data in cui si producono gli effetti della LCA della banca. Il FGD non \u00e8 tenuto ad effettuare alcun rimborso a favore del titolare del conto dormiente se il valore del deposito in questione \u00e8 inferiore ai costi amministrativi che il FGD stesso dovrebbe sostenere per rimborsarlo. L\u2019importo al di sotto del quale il \u201cconto dormiente\u201d non \u00e8 comunque rimborsato \u00e8 stabilito in \u20ac 100. Se tuttavia il titolare del \u201cconto dormiente\u201d dispone di altre disponibilit\u00e0 rimborsabili presso la banca in LCA, l\u2019importo del suddetto conto viene comunque cumulato ai fini del calcolo del limite complessivo.<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n

          Come si calcola il limite complessivo di 100.000 euro per depositante?<\/h2>\n\n\n\n
          \n\n\n\n
          \n

          Il limite di 100.000 euro \u00e8 calcolato per ciascun depositante, per singola banca. Nel caso un depositante detenga presso la banca sottoposta a LCA due o pi\u00f9 forme di deposito ammesse al rimborso, tutti i depositi in questione sono sommati per determinare il livello di protezione applicato al singolo depositante.

          Esempio: se un depositante detiene presso la stessa banca un conto di deposito di \u20ac 90.000 ed un conto corrente di \u20ac 20.000, gli saranno rimborsati solo \u20ac 100.000.

          Nel caso di conti correnti congiunti, si applica a ciascun depositante cointestatario il limite di protezione pari a \u20ac 100.000, dividendo (ai fini del calcolo del limite) l\u2019importo del deposito in base alle quote spettanti a ciascuno di essi, tali quote verranno poi sommate, per ciascuno dei titolari, ad eventuali altri depositi individuali dai medesimi detenuti presso la stessa banca; si riportano di seguito alcuni esempi:

          Esempio 1 \u2013 Conto cointestato a 2 persone, con un saldo di 100.000 euro, in caso di liquidazione coatta della banca, a ciascun cointestatario verranno rimborsati 50.000 euro.

          Esempio 2 \u2013 Conto cointestato a 2 persone, con un saldo di 300.000 euro, in caso di liquidazione coatta della banca, a ciascun cointestatario verranno rimborsati 100.000 euro.

          Esempio 3 \u2013 Il cliente A intrattiene 2 conti presso una banca, uno personale con saldo di 80.000 euro e uno cointestato con il coniuge (cliente B) con saldo di 120.000 euro. Il cliente A vanter\u00e0 un credito di 140.000 euro (80.000 + 60.000), mentre il cliente B avr\u00e0 un credito di 60.000 euro. In caso di liquidazione coatta della Banca, il cliente A sar\u00e0 rimborsato per 100.000 euro e il cliente B per 60.000 euro.

          Ai fini del calcolo del limite di protezione dei \u20ac 100.000 da applicare a ciascun depositante protetto:<\/p>\n\n\n\n